Créditos personales
Los créditos personales son otorgados por entidades financieras para que el usuario disponga libremente del mismo. Su destino es amplio, ya que pueden usarse para cambiar el vehículo, comprar muebles para el hogar, viajar, reformar la vivienda, comprar electrodomésticos o adquirir bienes o servicios de cualquier índole. Por lo tanto, estos préstamos facilitan la compra cuando deseamos comprar algo por necesidad.
Características del crédito personal
Por lo general, el crédito personal cuenta con tasas efectivas de financiamiento un tanto más elevadas que los créditos hipotecarios, y los plazos de amortización no suelen superar los 5 años. Sólo se suele conceder a aquellos individuos que pueden demostrar capacidad de pago y los montos acordados siempre serán en función de los ingresos que el solicitante sea capaz de demostrar.
Hay que recordar que requieren de la garantía personal del tomador y en algunos casos de uno o varios garantes, de modo que la entidad bancaria se garantice la devolución completa.
Para tener en cuenta al comparar distintas ofertas :
- Comisión y costo de otorgamiento
- En algunas instituciones es fijo y en otras se deduce del capital solicitado.
- El costo del seguro de vida
- Lo correcto sería que se aplique sobre el saldo de la deuda, aunque algunas de estas entidades lo calculan siempre sobre el capital original.
- El costo de pre-cancelación
- Algunas entidades o bancos no cobran gastos si se cancelan las cuotas adelantadas o el montante total de la deuda.
- Gastos de apertura y mantenimiento de caja de ahorro.
- Algunos bancos, tienen como requisito abrir una cuenta bancaria en su entidad, en la cual depositarán el monto del crédito y harán mensualmente el débito de la cuota.
- Gastos administrativos.
¿Quien puede solicitarlos?
Cualquier persona física que pueda acreditar ingresos, rentas permanentes o garantias de pago por aval, puede solicitar un crédito personal. Por lo general se pedirá un historial o informe de crédito del individuo solicitante y en base a los resultados de ese informe el personal competente de la entidad financiera elaborará un perfil de riesgo.
Por lo general de los resultados de este estudio dependeran en gran medida las condiciones en las que nos realicen el crédito, como por ejemplo la tasa de interes o el plazo máximo de amortización de la deuda.
Los plazos de amortización suelen ser mucho más cortos en comparación con los créditos hipotecarios y oscilan entre los 2 y los 8 años aunque podemos encontrar otras variantes.
Practicas recomendadas
Desde hipocredito recomendamos prestar especial atención a las condiciones pactadas con la entidad financiera, especialmente durante la fase de negociación, en la que es posible, casi siempre, conseguir mejores condiciones que las ofertadas inicialmente. Por ejemplo, a tener en cuenta:
- Negociar una comisión por cancelación anticipada ventajosa: Esto significa que si queremos cancelar nuestra deuda antes de tiempo porque reunimos el dinero, es mejor haber pactado una tasa de interés baja por adelantar el dinero antes de finalizar el plazo.
- Pactar una comisión pequeña para los adelantos o amortizaciones parciales: Igual que en el caso anterior es mejor pactar un interés reducido si pensamos hacer aportaciones parciales a nuestra deuda, con el fin de adelantar el plazo de cancelación total.