Seguro de coche y mas

Después de unos cuantos posts, sin escribir nada sobre conceptos básicos, vuelvo a la carga, con tres conceptos, que generan mucha confusión y muchos malentendidos en el seguro del coche.
Son los conceptos de siniestro total, de valor venal y el valor a nuevo.
Antes de empezar con la definición de estos conceptos, quiero hacer mención a un artículo de la ley del contrato de seguro, en su artículo 26 , que recoge lo siguiente:
«El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro.»
Es decir, que desde el punto de vista de la legislación de seguros, todo lo relacionado con el valor de los bienes, en nuestro caso de los coches (esto evidentemente no es aplicable en los seguros sobre la vida), las aseguradoras, no deben pagar nunca más dinero del que vale el coche en el momento del siniestro.
Para seguir con todo este lío, haré mención al concepto de depreciación, la definición más sencilla podría ser la de la pérdida de valor de un bien, ya bien sea por el uso, el desgaste o el propio paso del tiempo.
Esto significa que, el coche que me compre ayer, hoy ya vale menos, por el simple hecho de haber pasado un día. Es justo en este punto donde empiezan los problemas entre los asegurados y las compañías de seguros de coches para determinar el valor del vehículo.
Antes de seguir liando más el ovillo, voy a dar las tres definiciones más importantes en relación a todo esto, para después seguir explicando un poco más.
Siniestro total: desde el punto de vista asegurador,se habla más bien de pérdida total, pero entre los asegurados de seguros de coches, se habla normalmente de siniestro total.
Aunque en función de las aseguradoras y de la antigüedad del vehículo, nos podemos encontrar con diferentes definiciones, en general es el valor del siniestro, a partir del cual la compañia de seguros de coches, no arreglará el vehículo, sino que pagará una indemnización.
El problema y la diferencia entre las aseguradoras, viene principalmente, por saber cual es el valor del coche sobre sobre el que se aplicará esta regla. En general y dependiendo de las aseguradoras (yo he echado una ojeada a 4 condicionados y todos coincidían), se suele considerar pérdida total, cuando el valor del siniestro es superior al 75% del valor que se haya determinado del vehículo (por ejemplo del valor a nuevo o del valor venal, o el que se defina en la condiciones generales) en función de la antigüedad del coche.

Valor de nuevo: en el seguro de coches, en las garantías de daños propios, normalmente se suele establecer, que en caso de siniestro, se valorara el vehículo, como si tuviera que comprarlo nuevo en ese momento, los x primeros años de vida del coche, me atrevería a decir que la mayoría establecen este valor para los dos primeros años de vida del coche, pero sé que hay compañías que alargan este periódo. Incluiría los impuestos del vehículo.

Valor Venal: El valor en venta del vehículo asegurado, inmediatamente antes de que ocurra el siniestro. Se establece en función del precio de un vehículo igual y con los mismos años.
Para determinar este valor, se suele utilizar el «GANVAM«, que detemina el valor de los vehículos, en función de la antigüedad del vehículo
Lo normal es que las compañías de seguros de coches, utilicen este valor a partir del segundo año de vida del coche. De hecho y si se aplicara estrictamente el artículo 26, que he mencionado arriba, este debería ser el valor que se aplicará siempre.

En caso de calcular el siniestro total en función de este valor, evidentemente, el valor será menor, pero como comente arriba, el valor del vehículo va soportando una depreciación cada día que pasa.
El problema, y la duda que surge inmediatamente, y que está muy relacionado con el artículo 26 sobre el enriquecimiento injusto,, es la pregunta que todo el mundo se hace, y de hecho, yo recuerdo que fue lo primero, que le preguntamos a nuestro profesor de Derechos de Seguros Privado en la facultad, el porque se paga la prima sobre el valor de nuevo del vehículo, si después, sólo cobraremos sobre el valor en el mercado en ese momento.
La respuesta de mi profesor fue muy sencilla y aclaratoria y por eso no entraré en más detalles, nos dijo, y además recuerdo perfectamente el ejemplo: «Cuando se nos rompe una puerta, no nos ponen una puerta de la misma antigüedad que el vehículo, sino una nueva» y así pasa con casi todas las piezas del vehículo, cualquier siniestro parcial que suframos, será repuesto por una pieza nueva, por lo tanto el valor de la prima del seguro de coche, tendrá que basarse en el valor a nuevo.
Como inciso a este punto, me parece recordar que leyendo condicionados ingleses hace un tiempo, vi que precisamente recogía que en este tipo de siniestros, no se sustituirían las piezas por unas nuevas, sino que se tendría en cuenta, durante la reparación, la antiguedad de las piezas a sustituir. Aunque, en España, también se da ese caso en relación con algunos elementos del vehículo, en función de las aseguradoras.
También existen otras valoraciones de los bienes, pero lo dejaré para otro día, porque sino no terminaré el post nunca.
De todas formas, si queréis saber más sobre este tema, os recomiendo visitar esta página de arpem sobre valor a nuevo, valor venal etc, que la verdad es que me ha hecho modificar mi post original, para no parecerme a lo que había puesto, ya que lo vi cuando estaba a punto de terminar.

This entry was posted on diciembre 1, 2007 at 11:53 am and is filed under Conceptos básicos de seguros, Legislación de seguros, Seguro de coche. You can follow any responses to this entry through the RSS 2.0 feed. You can leave a response, or trackback from your own site.